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借款時，出借人約定“高利率”并抽取“砍頭息”合法嗎？日前，廣西壯族自治區(qū)欽州市欽北區(qū)人民法院審結(jié)一起民間借貸糾紛案，原本起訴追債的出借人，被判決退還借款人超額償還的15萬余元。

　　2017年1月至2月，小易因資金周轉(zhuǎn)困難，通過中間人介紹，分兩次向小信借款共150萬元，但實際收到136萬元。雙方約定于2017年8月還清借款。由于小易未能按期歸還借款，經(jīng)雙方協(xié)商，小易向小信出具承諾書，約定小易向小信借款150萬元，按月利率3%計息，每月利息4.5萬元；小易自愿向中間人每月支付1.5萬元好處費，并承諾于2017年12月還清欠款。

　　由于小易一直未按時清償全部借款，2019年4月，小易找到甲公司，請該公司以土地使用權(quán)和房屋產(chǎn)權(quán)為其所欠債務(wù)提供抵押擔(dān)保。2020年8月，小信、小易、甲公司三方簽訂《還款協(xié)議書》，約定小易分3期向小信償還150萬元借款本金及利息，月利率為3%；甲公司以其房屋產(chǎn)權(quán)為小易借款提供抵押擔(dān)保。

　　因未能及時還款產(chǎn)生糾紛，小信將小易和甲公司訴至法院，要求小易償還剩余欠款36萬元及利息，并要求甲公司承擔(dān)連帶清償責(zé)任。小易不服，認(rèn)為小信通過中間人變相增收利息，且小信出借的資金并非自有資金，其行為屬于非法放貸，遂提起反訴，要求小信返還多支付的借款93萬元及利息。

　　法院審理后認(rèn)為，合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)，小易與小信對雙方之間存在民間借貸關(guān)系并無爭議，但在借款金額的認(rèn)定上，雙方產(chǎn)生分歧。小信主張除136萬元轉(zhuǎn)賬外，另有2萬元是通過現(xiàn)金交付，但未能提交充分證據(jù)證明，且小易對現(xiàn)金交付部分予以否認(rèn)，因此法院認(rèn)定借款金額為136萬元。小易主張案涉借款屬于非法放貸，但提供的證據(jù)不足以證明其主張，法院不予采納。

　　小易與小信的借貸合同成立于2020年8月20日之前，雙方約定月利率為3%，即年利率為36%。小易要求小信返還已支付的超過年利率24%部分的利息的主張不符合法律規(guī)定，法院不予支持。但法院認(rèn)為，小易可以主張返還自借款合同成立至2020年8月19日超過年利率36%部分的利息，以及2020年8月20日至借款付清之日超過同期市場貸款報價利率四倍部分的利息。

　　2017年4月18日至2022年7月11日，小易已先后18次向小信歸還280萬元，小信對此沒有異議，法院對小信要求小易返還所余欠款36萬余元及利息的主張不予支持。

　　由于小易和小信對還款沒有約定先本后息或先息后本，法院依法依照先息后本的還款原則，對小易的18筆還款金額進(jìn)行分段計算，確認(rèn)小易向小信多償還了15萬余元，還款義務(wù)已履行完畢。小易要求小信退還多支付的款項符合法律規(guī)定，但主張多支付的金額應(yīng)為15萬余元，超過部分法院不予確認(rèn)。因多支付的款項是小易自愿支付，主張利息無法律依據(jù)。小易的還款義務(wù)已履行完畢，小信主張甲公司承擔(dān)連帶清償責(zé)任，法院不予支持。

　　綜上，法院判決小信于判決發(fā)生法律效力之日起10日內(nèi)退還小易償還借款時多還的15萬余元。目前，該判決已發(fā)生法律效力。

　　■法官說法■

　　本案中，小易向小信借款的法律事實發(fā)生于民法典施行前，應(yīng)適用當(dāng)時的法律及司法解釋的相關(guān)規(guī)定。按照《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（法釋［2015］18號），借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持。出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一并主張，但總計超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。

　　預(yù)扣利息，俗稱“砍頭息”，也就是預(yù)先在本金中扣除利息。在民間借貸中，由于借貸合同多為雙方自行約定，常出現(xiàn)“砍頭息”和“高利率”的情況。

　　法官提醒，在民間借款時，務(wù)必在法律允許的范圍內(nèi)約定利率，超出法律規(guī)定的利息將不獲支持。在民間借貸往來中，要保持警覺，細(xì)心辨別“砍頭息”的多種隱形形態(tài)。除了直接扣除利息的明顯手法外，它還可能以隱蔽的現(xiàn)金返還利息等形式出現(xiàn)。作為借款人，有責(zé)任嚴(yán)格按照合同約定還本付息，堅決抵制“砍頭息”的借貸做法。同時，要妥善保管好關(guān)鍵證據(jù)，一旦權(quán)益受損，果斷運用法律手段予以維護(hù)，以確保自身的合法利益不受侵犯。