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儲(chǔ)戶(hù)資金通過(guò)第三方平臺(tái)被盜刷，銀行該不該擔(dān)責(zé)？11月9日，市中級(jí)法院通報(bào)了一起該類(lèi)型案件的終審判決。該案件入選2016 年度全省法院系列“十大”民事案例，并被省高院選取擬作為指導(dǎo)性案例向最高人民法院選送，同時(shí)被中國(guó)應(yīng)用法學(xué)研究所選取，刊登于《人民法院案例選》2017年第二期。
典型案例 儲(chǔ)戶(hù)資金通過(guò)第三方支付平臺(tái)被盜刷 彭先生2013年在石岐區(qū)某銀行辦了一張借記卡，并開(kāi)通了短信服務(wù)。彭先生用這張卡償還每個(gè)月的貸款，同時(shí)還將卡綁定第三方支付平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)購(gòu)。2015年7月3日14點(diǎn)36分至15點(diǎn)09分，彭先生的銀行卡先后通過(guò)中國(guó)銀聯(lián)、財(cái)付通等消費(fèi)合計(jì)14700元。 彭先生在6天后使用銀行卡消費(fèi)時(shí)才發(fā)現(xiàn)余額為零，隨后他打印了清單并向派出所報(bào)案。銀行拒絕承擔(dān)彭先生的損失，彭先生起訴到法院，請(qǐng)求判令銀行償還被盜存款14700元及相應(yīng)利息損失。 發(fā)卡行對(duì)于銀行卡綁定第三方支付平臺(tái)盜刷案件的資金損失該不該承擔(dān)責(zé)任？法院一審認(rèn)為，彭先生之前已經(jīng)多次通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行小金額交易，確實(shí)是他本人綁定的，銀行此前已經(jīng)履行了客戶(hù)身份的驗(yàn)證義務(wù)。第三方支付平臺(tái)的賬號(hào)和支付密碼由彭先生自行設(shè)置和保管，彭先生因賬號(hào)和密碼外泄導(dǎo)致被盜刷，銀行無(wú)須承擔(dān)責(zé)任。 據(jù)此，法院一審駁回了彭先生的訴訟請(qǐng)求。彭先生不服判決，向市中級(jí)法院提出上訴。市中院二審改判銀行向彭先生賠償4850元及相應(yīng)的利息損失。目前，該終審判決已生效。
以案說(shuō)法 銀行未履行提示義務(wù)被判承擔(dān)責(zé)任 市中院為何終審對(duì)該案作出改判？市中院民二庭阮碧嬋法官指出，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，發(fā)卡行對(duì)于銀行卡綁定第三方支付平臺(tái)盜刷案件的資金損失是不承擔(dān)責(zé)任的，但是銀行如果存在違反合同約定或者未履行合同附隨義務(wù)的情形，則應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。 具體到這起糾紛中，銀行與彭先生之間的儲(chǔ)蓄存款合同約定了短信提醒義務(wù)，根據(jù)合同法上的誠(chéng)實(shí)信用原則，銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)持卡人賬戶(hù)的資金變動(dòng)情況及時(shí)履行告知義務(wù)，特別是涉及盜刷行為的情形，及時(shí)告知行為可提醒持卡人采取補(bǔ)救措施，避免擴(kuò)大損失。因?yàn)榕硐壬验_(kāi)通手機(jī)短信通知，銀行應(yīng)在彭先生賬戶(hù)資金發(fā)生變動(dòng)時(shí)，及時(shí)履行短信提醒義務(wù)。 因此，彭先生的卡發(fā)生第一次盜刷后，因銀行未能在彭先生賬戶(hù)資金發(fā)生變動(dòng)后通過(guò)手機(jī)短信通知彭先生，導(dǎo)致他無(wú)法及時(shí)發(fā)現(xiàn)其賬戶(hù)資金的異常變動(dòng)，不能及時(shí)辦理掛失止付，導(dǎo)致?lián)p失的擴(kuò)大，銀行負(fù)有一定的責(zé)任。法院根據(jù)具體情況酌定銀行就第一次盜刷之后的四筆被盜刷導(dǎo)致的損失承擔(dān)50%的責(zé)任，賠償損失4850元及相應(yīng)利息損失。
案情延伸 銀行卡在第三方支付平臺(tái)盜刷該如何維權(quán)？ 阮法官介紹，對(duì)于此類(lèi)盜刷行為，銀行沒(méi)有責(zé)任，持卡人應(yīng)向第三方支付平臺(tái)尋求保護(hù)。根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》相關(guān)規(guī)定，第三方支付平臺(tái)應(yīng)當(dāng)建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。 “比如在快捷支付中，當(dāng)快捷支付用戶(hù)遭遇惡意盜刷，系統(tǒng)識(shí)別器發(fā)會(huì)出提醒。被盜刷的顧客2小時(shí)內(nèi)聯(lián)系客服中心，并提供交易號(hào)等信息，支付寶公司會(huì)暫時(shí)凍結(jié)支付寶賬戶(hù)。提交的材料經(jīng)審核通過(guò)后，保險(xiǎn)公司將給予受害人100%賠付，而投保費(fèi)由支付寶承擔(dān)?！比罘ü僬f(shuō)。 而在易付寶支付中，如果非客戶(hù)本人原因引起的盜刷消費(fèi)成功，消費(fèi)者報(bào)案并提交材料齊全后，相關(guān)保險(xiǎn)公司即可進(jìn)行全額賠付。如果交易還沒(méi)有完成，易付寶將對(duì)交易進(jìn)行攔截，并返還相應(yīng)盜刷款項(xiàng)。 在財(cái)付通支付中，該支付平臺(tái)同樣設(shè)有風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，對(duì)異常消費(fèi)進(jìn)行中可予以干預(yù)。交易成功后，消費(fèi)者可聯(lián)系后臺(tái)專(zhuān)門(mén)工作人員進(jìn)行處理，退款和保險(xiǎn)賠付情況要根據(jù)責(zé)任歸屬進(jìn)行判定。
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