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儲戶資金通過第三方平臺被盜刷，銀行該不該擔責？11月9日，市中級法院通報了一起該類型案件的終審判決。該案件入選2016 年度全省法院系列“十大”民事案例，并被省高院選取擬作為指導性案例向最高人民法院選送，同時被中國應用法學研究所選取，刊登于《人民法院案例選》2017年第二期。
典型案例 儲戶資金通過第三方支付平臺被盜刷 彭先生2013年在石岐區(qū)某銀行辦了一張借記卡，并開通了短信服務。彭先生用這張卡償還每個月的貸款，同時還將卡綁定第三方支付平臺進行網(wǎng)購。2015年7月3日14點36分至15點09分，彭先生的銀行卡先后通過中國銀聯(lián)、財付通等消費合計14700元。 彭先生在6天后使用銀行卡消費時才發(fā)現(xiàn)余額為零，隨后他打印了清單并向派出所報案。銀行拒絕承擔彭先生的損失，彭先生起訴到法院，請求判令銀行償還被盜存款14700元及相應利息損失。 發(fā)卡行對于銀行卡綁定第三方支付平臺盜刷案件的資金損失該不該承擔責任？法院一審認為，彭先生之前已經(jīng)多次通過第三方支付平臺進行小金額交易，確實是他本人綁定的，銀行此前已經(jīng)履行了客戶身份的驗證義務。第三方支付平臺的賬號和支付密碼由彭先生自行設置和保管，彭先生因賬號和密碼外泄導致被盜刷，銀行無須承擔責任。 據(jù)此，法院一審駁回了彭先生的訴訟請求。彭先生不服判決，向市中級法院提出上訴。市中院二審改判銀行向彭先生賠償4850元及相應的利息損失。目前，該終審判決已生效。
以案說法 銀行未履行提示義務被判承擔責任 市中院為何終審對該案作出改判？市中院民二庭阮碧嬋法官指出，根據(jù)相關規(guī)定，發(fā)卡行對于銀行卡綁定第三方支付平臺盜刷案件的資金損失是不承擔責任的，但是銀行如果存在違反合同約定或者未履行合同附隨義務的情形，則應承擔相應責任。 具體到這起糾紛中，銀行與彭先生之間的儲蓄存款合同約定了短信提醒義務，根據(jù)合同法上的誠實信用原則，銀行應當對持卡人賬戶的資金變動情況及時履行告知義務，特別是涉及盜刷行為的情形，及時告知行為可提醒持卡人采取補救措施，避免擴大損失。因為彭先生已開通手機短信通知，銀行應在彭先生賬戶資金發(fā)生變動時，及時履行短信提醒義務。 因此，彭先生的卡發(fā)生第一次盜刷后，因銀行未能在彭先生賬戶資金發(fā)生變動后通過手機短信通知彭先生，導致他無法及時發(fā)現(xiàn)其賬戶資金的異常變動，不能及時辦理掛失止付，導致?lián)p失的擴大，銀行負有一定的責任。法院根據(jù)具體情況酌定銀行就第一次盜刷之后的四筆被盜刷導致的損失承擔50%的責任，賠償損失4850元及相應利息損失。
案情延伸 銀行卡在第三方支付平臺盜刷該如何維權(quán)？ 阮法官介紹，對于此類盜刷行為，銀行沒有責任，持卡人應向第三方支付平臺尋求保護。根據(jù)《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》相關規(guī)定，第三方支付平臺應當建立相應的風險控制措施。 “比如在快捷支付中，當快捷支付用戶遭遇惡意盜刷，系統(tǒng)識別器發(fā)會出提醒。被盜刷的顧客2小時內(nèi)聯(lián)系客服中心，并提供交易號等信息，支付寶公司會暫時凍結(jié)支付寶賬戶。提交的材料經(jīng)審核通過后，保險公司將給予受害人100%賠付，而投保費由支付寶承擔?！比罘ü僬f。 而在易付寶支付中，如果非客戶本人原因引起的盜刷消費成功，消費者報案并提交材料齊全后，相關保險公司即可進行全額賠付。如果交易還沒有完成，易付寶將對交易進行攔截，并返還相應盜刷款項。 在財付通支付中，該支付平臺同樣設有風險控制系統(tǒng)，對異常消費進行中可予以干預。交易成功后，消費者可聯(lián)系后臺專門工作人員進行處理，退款和保險賠付情況要根據(jù)責任歸屬進行判定。
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